Está a pensar contratar um empréstimo pessoal, mas tem problemas bancários que o deixam na dúvida se o seu pedido de financiamento será aprovado?
Em caso afirmativo, então veio ao sítio certo.
Pedir um empréstimo pessoal quando o seu “cadastro” no Banco de Portugal indica incumprimentos passados no âmbito de um contrato de crédito ou se a sua taxa de esforço apresenta uma percentagem superior a 50% será, como saberá, bastante complicado, complicado, mas não impossível.
Para saber como agir neste tipo de situações e evitar dificuldades bancárias no futuro, esteja atento às próximas linhas.
Cadastro dos problemas bancários: Análise de Risco e Mapa de Responsabilidades de Crédito
Precisa de um empréstimo para, por exemplo, financiar obras de renovação de sua casa e decide e, para esse efeito, recorre a um banco ou instituição de crédito.
Até aqui tudo bem, mas se tem problemas bancários não vale escondê-los, já que as entidades financeiras acreditadas pelo Banco de Portugal têm meios de descobri-los.
Uma dessas formas é a análise de risco:
• Análise de Risco
Com base nos documentos que terá de entregar ao banco aquando de um pedido de crédito pessoal, tais como o comprovativo de rendimentos ou a última declaração de IRS, as instituições de crédito vão fazer uma análise de risco do seu perfil financeiro e, então, decidirem se emprestam ou não o montante pretendido.
Nesta análise de risco, o banco vai calcular a sua taxa de esforço, taxa que mede a percentagem do sue orçamento mensal que é alocado a pagamento de prestações de crédito e verificar se existe alguma nota de incumprimento no âmbito de um contrato de crédito no passado.
Além destes elementos, a análise de risco vai passar pela análise dos seus movimentos bancários ao longo dos últimos meses prestando particular atenção a, por exemplo, levantamentos regulares para financiar jogo online, e ao saldo bancário.
Caso o sue saldo se encontre muitas vezes em território negativo ou se verificar que tem um vício com o jogo online, as probabilidades do empréstimo ser aprovado diminuem drasticamente.
Uma das fontes onde os bancos vão beber uma parte substancial da informação utilizada para analisar o seu perfil de risco dá pelo nome de Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), local onde se encontra o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC).
• Mapa de Responsabilidades de Crédito
Todos os contratos de crédito e respetivos pagamentos, ou não, de prestações mensais ficam registados no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito que se encontra na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal que, na gíria popular, é infamemente conhecida como “lista negra”.
Por isso, sempre que se atrasou no pagamento de uma prestação ou não cumpriu, de todo, com as suas obrigações contratuais e revê de reestruturar a dívida, tudo isso fica registado no seu Mapa de Responsabilidades e tem influência na altura da aprovação de um novo empréstimo pessoal.
Toda esta informação é atualizada mensalmente devido à obrigação legal das instituições de crédito transmitirem os novos dados ao Banco de Portugal.
Como pedir um crédito pessoal ?
Se tem historial de incumprimentos, problemas bancários e uma taxa de esforço acima do recomendado, as probabilidades de receber uma resposta negativa da instituição de crédito onde vai pedir um empréstimo pessoal é muito alta.
Além da resposta negativa, pode acontecer que o banco lhe exija uma garantia hipotecária de modo a garantir que, em caso de incumprimento do contrato de crédito, o montante do empréstimo será saldado.
Pode, contudo, dar a volta a esta situação se:
– Pagar as prestações em atraso;
– Renegociar o seu plano de pagamentos de forma a reduzir o valor mensal da prestação e alargar o prazo de reembolso deixando, desta forma, de estar em incumprimento;
– Adicionar um segundo titular ao crédito;
– Apresentar um fiador do crédito;
– Consolidar créditos.
Como evitar os problemas?
Para evitar problemas bancários que o deixem na expetativa quanto à aprovação, ou não, do seu pedido de empréstimo pessoal, a primeira coisa a fazer é tentar ter as suas finanças pessoais sob controlo através, por exemplo, da criação de orçamentos mensais, renegociação de contratos de energia e telecomunicações e eliminar gastos supérfluos.
Entrando na redução dos encargos financeiros com prestações de crédito, é importante que calcule a sua taxa de esforço recorrendo à seguinte fórmula:
Taxa de Esforço = Encargos financeiros com prestações de crédito / Rendimento total do agregado x 100
Caso esta taxa seja superior a 35%, estará em risco de incumprimento e deverá, para o evitar, partir para a consolidação de créditos.
Em traços gerais, a consolidação de créditos corresponde a uma solução financeira que vai juntar todos os seus créditos ao consumo num só que, por sua vez, terá uma prestação mensal mais baixa do que a média dos restantes, um prazo de reembolso mais prolongado, uma taxa de juro mais reduzida.
Após a aprovação do crédito consolidado, o banco irá liquidar todos os seus créditos anteriores (mínimo de dois) e ficar como sua única credora.
Além de reduzir em até 60% o valor das prestações mensais, poderá, ainda, pedir um financiamento extra para gastar onde bem entender, isto é, conseguir o empréstimo pessoal que pretendia resolvendo os seus problemas financeiros em simultâneo.
Note que, no entanto, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) poderá subir e o crédito consolidado só está disponível para si se ainda não entrou em incumprimento.
Caso já tenha entrado em incumprimento, recomendamos que contacte, de imediato, o seu banco e tente renegociar a sua ´divida com recurso a um PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento), um acordo que faz com o seu banco para a regularização de dívidas, ou pedir ajuda à RACE (Rede de Apoio ao Cliente Endividado) do Banco de Portugal.
Por último, se tem um crédito habitação com uma prestação mensal demasiado elevada para a sua capacidade financeira, pode pesquisar uma alternativa que lhe saia mais em conta no mercado e transferir o empréstimo.
Ao fazê-lo, poderá conseguir condições contratuais mais atrativas, como um spread mais reduzido ou seguros mais baratos e, deste modo, reduzir o valor da prestação mensal.
Está a pensar contratar um empréstimo pessoal, mas tem dificuldades bancárias que o deixam na dúvida se o seu pedido de financiamento será aprovado?
Em caso afirmativo, então veio ao sítio certo.
Pedir um empréstimo pessoal quando o seu “cadastro” no Banco de Portugal indica incumprimentos passados no âmbito de um contrato de crédito ou se a sua taxa de esforço apresenta uma percentagem superior a 50% será, como saberá, bastante complicado, complicado, mas não impossível.
Para saber como agir neste tipo de situações e evitar dificuldades bancárias no futuro, esteja atento às próximas linhas.
Cadastro dos problemas bancários: Análise de Risco e Mapa de Responsabilidades de Crédito
Precisa de um empréstimo para, por exemplo, financiar obras de renovação de sua casa e decide e, para esse efeito, recorre a um banco ou instituição de crédito.
Até aqui tudo bem, mas se tem problemas bancários não vale escondê-los, já que as entidades financeiras acreditadas pelo Banco de Portugal têm meios de descobri-los.
Uma dessas formas é a análise de risco:
• Análise de Risco
Com base nos documentos que terá de entregar ao banco aquando de um pedido de crédito pessoal, tais como o comprovativo de rendimentos ou a última declaração de IRS, as instituições de crédito vão fazer uma análise de risco do seu perfil financeiro e, então, decidirem se emprestam ou não o montante pretendido.
Nesta análise de risco, o banco vai calcular a sua taxa de esforço, taxa que mede a percentagem do sue orçamento mensal que é alocado a pagamento de prestações de crédito e verificar se existe alguma nota de incumprimento no âmbito de um contrato de crédito no passado.
Além destes elementos, a análise de risco vai passar pela análise dos seus movimentos bancários ao longo dos últimos meses prestando particular atenção a, por exemplo, levantamentos regulares para financiar jogo online, e ao saldo bancário.
Caso o sue saldo se encontre muitas vezes em território negativo ou se verificar que tem um vício com o jogo online, as probabilidades do empréstimo ser aprovado diminuem drasticamente.
Uma das fontes onde os bancos vão beber uma parte substancial da informação utilizada para analisar o seu perfil de risco dá pelo nome de Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), local onde se encontra o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC).
• Mapa de Responsabilidades de Crédito
Todos os contratos de crédito e respetivos pagamentos, ou não, de prestações mensais ficam registados no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito que se encontra na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal que, na gíria popular, é infamemente conhecida como “lista negra”.
Por isso, sempre que se atrasou no pagamento de uma prestação ou não cumpriu, de todo, com as suas obrigações contratuais e revê de reestruturar a dívida, tudo isso fica registado no seu Mapa de Responsabilidades e tem influência na altura da aprovação de um novo empréstimo pessoal.
Toda esta informação é atualizada mensalmente devido à obrigação legal das instituições de crédito transmitirem os novos dados ao Banco de Portugal.
Como pedir um crédito pessoal?
Se tem historial de incumprimentos, problemas bancários e uma taxa de esforço acima do recomendado, as probabilidades de receber uma resposta negativa da instituição de crédito onde vai pedir um empréstimo pessoal é muito alta.
Além da resposta negativa, pode acontecer que o banco lhe exija uma garantia hipotecária de modo a garantir que, em caso de incumprimento do contrato de crédito, o montante do empréstimo será saldado.
Pode, contudo, dar a volta a esta situação se:
– Pagar as prestações em atraso;
– Renegociar o seu plano de pagamentos de forma a reduzir o valor mensal da prestação e alargar o prazo de reembolso deixando, desta forma, de estar em incumprimento;
– Adicionar um segundo titular ao crédito;
– Apresentar um fiador do crédito;
– Consolidar créditos.
Como evitar problemas bancários?
Para evitar problemas bancários que o deixem na expetativa quanto à aprovação, ou não, do seu pedido de empréstimo pessoal, a primeira coisa a fazer é tentar ter as suas finanças pessoais sob controlo através, por exemplo, da criação de orçamentos mensais, renegociação de contratos de energia e telecomunicações e eliminar gastos supérfluos.
Entrando na redução dos encargos financeiros com prestações de crédito, é importante que calcule a sua taxa de esforço recorrendo à seguinte fórmula:
Taxa de Esforço = Encargos financeiros com prestações de crédito / Rendimento total do agregado x 100
Caso esta taxa seja superior a 35%, estará em risco de incumprimento e deverá, para o evitar, partir para a consolidação de créditos.
Em traços gerais, a consolidação de créditos corresponde a uma solução financeira que vai juntar todos os seus créditos ao consumo num só que, por sua vez, terá uma prestação mensal mais baixa do que a média dos restantes, um prazo de reembolso mais prolongado, uma taxa de juro mais reduzida.
Após a aprovação do crédito consolidado, o banco irá liquidar todos os seus créditos anteriores (mínimo de dois) e ficar como sua única credora.
Além de reduzir em até 60% o valor das prestações mensais, poderá, ainda, pedir um financiamento extra para gastar onde bem entender, isto é, conseguir o empréstimo pessoal que pretendia resolvendo os seus problemas financeiros em simultâneo.
Note que, no entanto, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) poderá subir e o crédito consolidado só está disponível para si se ainda não entrou em incumprimento.
Caso já tenha entrado em incumprimento, recomendamos que contacte, de imediato, o seu banco e tente renegociar a sua ´divida com recurso a um PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento), um acordo que faz com o seu banco para a regularização de dívidas, ou pedir ajuda à RACE (Rede de Apoio ao Cliente Endividado) do Banco de Portugal.
Por último, se tem um crédito habitação com uma prestação mensal demasiado elevada para a sua capacidade financeira, pode pesquisar uma alternativa que lhe saia mais em conta no mercado e transferir o empréstimo.
Ao fazê-lo, poderá conseguir condições contratuais mais atrativas, como um spread mais reduzido ou seguros mais baratos e, deste modo, reduzir o valor da prestação mensal.