Ao contratar um Seguro de Vida, saiba as diferenças entre IAD e ITP, duas modalidades com coberturas e preços distintos.
Se está a pensar em garantir o futuro da sua família com um Seguro de Vida ou acabou de pedir um crédito habitação e, como tal, será obrigado a contratar um seguro do ramo Vida, este artigo é para si.
No âmbito da contratação de um Seguro de Vida, vai perceber que existem duas modalidades, com características muito específicas, à sua disposição: IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e ITP (Invalidez Total e Permanente).
Como referimos, cada um destes tipos de Seguro de Vida oferece-lhe coberturas e preços diferentes, por isso, para que possa fazer a escolha mais em linha com o seu perfil e necessidades, venha conhecer em que consiste cada uma destas modalidades.
IAD: em que consiste?
O IAD ou, na sua forma por extenso, Seguro de Vida Invalidez Absoluta e Definitiva, é uma modalidade de seguro que pode ser acionada pelo tomador de seguro em caso de acidente ou doença dos quais resulte uma incapacidade total do segurado em continuar a exercer uma atividade profissional remunerada.
Neste sentido, o Seguro de Vida IAD implica que o segurado vá necessitar de um terceiro para cuidar dele, nomeadamente, de necessidades básicas, como alimentação, higiene pessoal ou vestir-se ou locomover-se. Em termos de incapacidade, estamos a falar de um grau igual ou superior a 80%.
Para que o segurado tenha acesso à respetiva indemnização da seguradora, torna-se então necessário que este esteja quase completamente dependente de outra pessoa ou pessoas como, por exemplo, cuidadores.
De sublinhar que a cobertura associada ao Seguro de Vida IAD é a que, regra geral, é exigida pelos bancos na altura de pedir um crédito habitação.
ITP: em que consiste?
Passamos, agora, a tentar definir o que é um Seguro de Vida ITP ou, como também é conhecido, Seguro de Vida por IDPAC – Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível.
Esta é uma modalidade que poderá ser acionada quando o segurado sofreu um acidente ou padece de uma doença incapacitante para o exercício de uma regular atividade profissional que o deixou com um grau de invalidez de 60%, ainda que, determinadas seguradoras, possam exigir um grau diferente.
Por exemplo, caso sofra um acidente rodoviário que o leve a perder um membro essencial para o desenvolvimento do seu trabalho, poderá acionar o ITP e ficar com o crédito habitação completamente pago.
IAD vs ITP: principal diferença
Antes de partirmos para a principal diferença entre o seguro IAD e o seguro ITP, é importante frisar que ambos apresentam uma cobertura de morte.
Dito isto, concentremo-nos naquilo que as distingue.
Como já pôde constatar, enquanto o IAD exige que o segurado fique dependente de terceiros para poder ser acionado, no caso do ITP tal não é exigido, já que o segurado poderá fazê-lo a partir que um acidente ou doença o deixa com um grau de invalidez de 60%.
Esta é a principal diferença entre estas duas modalidades, o que permite concluir que o Seguro de Vida ITP é mais abrangente do que o Seguro de Vida IAD, uma vez que obriga a que o segurado tenha um grau de incapacidade superior para poder ser acionado.
Seguro de Vida: qual escolher?
Por norma, no momento de contratar um Seguro de Vida no âmbito de um pedido de crédito habitação, a maioria das instituições de crédito irá apresentar-lhe a opção de cobertura de Morte e IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva.
Nesse momento, aconselhamos a que exija ver as coberturas que esta solução lhe oferece, bem como aquelas que estão associadas à ITP – Invalidez Total e Permanente.
Assim, para que escolha a opção que melhor encaixe no seu perfil e necessidades, comece por perceber que tipo de coberturas cada uma oferece não deixando de se lembrar que o IAD o vai obrigar a uma incapacidade de 80% ou mais para poder ser acionado ao passo que o ITP só exige 60%.
Além das coberturas, outro elemento essencial de análise é, claro está, o preço. Neste quesito, por norma, o ITP é mais caro, mas também mais abrangente.
Note que, é perfeitamente normal que o valor a pagar pelo Seguro de Vida varie em função da idade do segurado da seguinte forma: quanto mais jovem for, menos vai pagar, já que, para a seguradora, apresenta menores riscos.
Caso esteja a pensar na segurança do seu agregado familiar, convém explicar-lhe que o Seguro de Vida IAD poderá não ser o mais adequado, já que mesmo que o segurado tenha uma doença incapacitante, como um cancro, basta que não dependa de terceiros para que não possa usufruir do seguro.
Pelo contrário, ao contratar um Seguro de Vida ITP, esta modalidade irá cobrir este tipo de situações.
Lembre-se, apesar de lhe poder sair mais barato, o IAD oferece-lhe uma cobertura menos ampla do que o ITP.
Feitas estas ressalvas, antes de assinar o contrato de seguro, recomendamos que leia com atenção todas as cláusulas do contrato e pondere, a longo prazo, qual o seguro que melhor poderá satisfazer as suas necessidades.
Apesar de envolver sempre um encargo financeiro, um Seguro de Vida, seja ele um IAD ou um ITP, vai proporcionar-lhe a si e aos seus a proteção de que mais necessita em caso de acidente, doença ou até morte.
Nota: caso o banco não exija o ITP, solicite as condições gerais para avaliar o custo-benefício de aderir a esta modalidade.
Tenho um Seguro de Vida IAD e quero mudar para um Seguro de Vida ITP: como proceder?
Se já tem um Seguro de Vida IAD e pretende contratar um Seguro de Vida ITP, poderá fazê-lo, mas tenha em consideração que, se contratou o seguro de vida associado ao banco e este, consequentemente, lhe deu uma bonificação no spread, o cenário mais previsível é que perda esse benefício ao efetuar a mudança.
Em qualquer dos casos, ao assumir um contrato de crédito habitação, estará a assumir um compromisso financeiro que se poderá estender ao longo de 30 ou 40 anos, período de tempo durante o qual poderá enfrentar problemas de saúde ou financeiros, situações que um Seguro de Vida lhe permite acautelar.