Os créditos são importantes ferramentas de financiamento, mas quando estes se avolumam ou o valor da prestação acaba por absorver uma parte substancial do seu orçamento, isso pode significar que o incumprimento está à porta.
Para evitar problemas deste tipo, nasceu o crédito consolidado, um produto financeiro cujo objetivo principal passa por juntar todos os créditos num só e oferecer-lhe uma única prestação mensal até 60% mais baixa do que a média dos créditos anteriores e, assim, baixar consideravelmente a sua taxa de esforço.
O crédito consolidado mais comum é aquele que se destina a consolidar dívidas decorrentes de créditos pessoais, cartões de crédito ou créditos automóvel, mas sabia que existe outra modalidade que se destina a consolidar créditos hipotecários, nomeadamente créditos habitação?
O que é um crédito hipotecário?
Tal como o nome indica, um crédito hipotecário é um tipo de empréstimo na qual o devedor pode dar como garantia um outro imóvel, desde que esse esteja livre de encargos ou outras hipotecas, ou um outro bem equiparado, como automóveis, navios e aeronaves.
Na prática, este crédito dará às instituições bancárias uma maior garantia de pagamento, tendo o direito de avançar com o pedido de execução do bem hipotecado em caso de incumprimento do devedor.
Denotar que, o bem imóvel ou equiparado, pode pertencer ao credor ou a uma terceira pessoa, desde que a terceira pessoa concorde em hipotecar o seu bem como garantia do respetivo empréstimo.
Esse é o caso do crédito habitação, mas e se a taxa de esforço daí resultante se revela demasiado alta e estiver a constringir a sua vida quotidiana? É aqui que entra o crédito consolidado com garantia hipotecária.
Como funciona o crédito consolidado hipotecário?
Quando falamos em crédito consolidado com hipoteca, referimo-nos a um crédito consolidado (junção de todos os créditos num único com melhores condições) onde é utilizado um bem imóvel (habitação própria, habitação secundária ou mesmo um imóvel de um familiar) como garantia ao empréstimo.
Desta forma, não só terá uma maior probabilidade de ver a sua reestruturação financeira aprovada mais facilmente como, ao oferecer esta garantia ao banco, irá conseguir obter uma taxa de juro mais baixa que, consequentemente, lhe permitirá poupar dinheiro ao longo do contrato de crédito.
Refira-se, ainda, que, ao contrário do crédito consolidado “normal”, este tipo de crédito hipotecário é, regar geral, utilizado para operações de maior valor.
Vantagens da consolidação de créditos com hipoteca
Além de uma mais rápida aprovação do seu crédito consolidado e de poder beneficiar de taxas de juro mais atrativas, a consolidação de créditos com hipoteca oferece-lhe muitos outros benefícios.
Entre estas vantagens, encontram-se:
- Redução de até 60% no total das suas prestações mensais com créditos devido à taxas de juro mais competitivas (as mais baixas do mercado) e ao aumento do prazo de reembolso, já que, no âmbito de uma consolidação de créditos, poderá escolher aumentar o prazo de pagamento;
- Simplificação da gestão dos seus créditos e dos respetivos pagamentos. Ao invés de duas ou três prestações, com a consolidação irá passar a pagar apenas uma prestação numa única data e perante apenas uma instituição financeira;
- Possibilidade de solicitar um financiamento extra para utilizar onde necessitar. Tal como acontece com o crédito consolidado não hipotecário, no processo de consolidação poderá pedir dinheiro extra para, por exemplo, fazer face a uma despesa inesperada ou aproveitar uma oportunidade de investimento.
Tem desvantagens?
Como todas as soluções financeiras, o crédito consolidado hipotecário apresenta algumas desvantagens.
A principal, como se poderá deduzir, é a de ficar sem o seu imóvel se entrar em incumprimento, ou seja, se deixar de pagar as prestações mensais de crédito.
Outra das desvantagens associadas a este tipo de crédito é a possibilidade de continuar a espiral de endividamento e, em casos mais graves, até entrar em incumprimento e perder não só o seu imóvel para o banco, como também ter problemas junto do Banco de Portugal.
Por isso, é sempre importante sublinhar que, apesar de todas as vantagens associadas ao crédito consolidado hipotecário, será essencial utilizá-lo de forma responsável porque só aí será a solução de que necessita para fazer uma reestruturação financeira eficaz.
Como fazer um crédito consolidado hipotecário?
O processo de contratação de um crédito consolidado hipotecário é bastante simples, especialmente com a digitalização dos serviços bancários que ocorreu nos últimos anos e tornou mais rápido e menos burocrático este ato.
Contudo, ainda que seja extremamente simples pedir um crédito consolidado, é essencial que, antes de o fazer, calcule a sua taxa de esforço, analise as vantagens e desvantagens deste produto financeiro e realize simulações de modo a comparar diferentes ofertas e assegurar as melhores condições de financiamento.
Por último, assegure-se de que a sua escolha recai sobre uma instituição de crédito que protege os seus interesses e lhe garante um processo de contratação claro, transparente e rápido.