Se está a pensar em comprar casa e a incerteza sobre quanto pode pedir num crédito habitação persiste, então temos a ajuda certa para si.
Neste artigo, vamos explorar os limites do crédito habitação, fornecendo uma visão aprofundada dos fatores que influenciam este valor. Destacamos também as estratégias
práticas para quem deseja maximizar as opções de financiamento e as vantagens proporcionadas pelos intermediários de crédito para descomplicar o processo.
Compreender o Crédito Hipotecário: Como conseguir crédito para comprar imóvel
Ao comprar um imóvel, é importante perceber que o valor que pedir ao banco não corresponde à totalidade do valor da compra. Dependendo da finalidade do imóvel, pode
obter até 90% do montante, sendo que terá de pagar os restantes 10% com as suas poupanças. Mas existem casos em que a “entrada” pode chegar aos 20%.
Se comprar uma habitação própria permanente, os bancos geralmente disponibilizam até 90% do valor do imóvel. Contudo, este valor não se baseia no valor da compra, mas no menor valor entre a escritura e a avaliação do imóvel. Assim, se a avaliação for de, por exemplo, 180 mil euros e o valor da escritura for de 200 mil, a instituição poderá emprestar até 90% dos 180 mil euros, totalizando 162 mil euros.
Se quiser comprar uma segunda habitação ou para investimento, o limite de financiamento não ultrapassa os 80% do valor do imóvel, novamente ancorado no menor valor entre a escritura e a avaliação.
Importa notar que, embora o Banco de Portugal estipule limites máximos, cada instituição financeira pode optar por emprestar uma percentagem inferior. A quantia efetivamente emprestada pode oscilar conforme a situação única de cada cliente: do seu perfil e situação financeira e estabilidade profissional.
O que determina o montante a receber?
Para além da finalidade do imóvel, são vários os fatores que influenciam o montante máximo emprestado pelo banco. E conhecê-los é fundamental.
Rendimento e Taxa de Esforço
A avaliação do seu rendimento é crucial na concessão do crédito habitação. As instituições financeiras calculam a sua taxa de esforço, que representa a percentagem dos rendimentos mensais dedicada ao pagamento das prestações de crédito. Recomenda-se que esta taxa não ultrapasse os 35% a 40% dos rendimentos líquidos do agregado familiar.
Ao ponderar quanto pode pedir para o crédito habitação, é prudente considerar um financiamento inferior à capacidade máxima de endividamento, especialmente em cenários
de taxas de juro variáveis.
Compromissos Financeiros e Histórico de Crédito
Para além da taxa de esforço, também o histórico de créditos é avaliado pelas entidades credoras. Se já tem outros empréstimos em seu nome, então está com maior risco de
endividamento. Ter muitos encargos pode diminuir a margem disponível para o crédito habitação.
Além disso, um historial de crédito irregular, como atrasos nos pagamentos ou inclusão na “lista negra” do Banco de Portugal, pode resultar na recusa do crédito ou na exigência de mais garantias.
Valor da Propriedade
O montante máximo de financiamento está intrinsecamente ligado à avaliação do imóvel.
Esta abordagem visa determinar o valor pelo qual o banco está disposto a emprestar, limitado a 90% do montante mais baixo entre o valor da escritura e a avaliação do imóvel.
Portanto, se a avaliação do perito se situar abaixo do valor de compra, significa que terá de suportar encargos adicionais de entrada para avançar com o negócio.
Capitais Próprios do Cliente
A entrada disponível para a compra é vital. Um valor substancial de entrada reduz o montante a ser financiado pelo banco, sendo visto positivamente pela instituição, uma vez
que diminui o risco associado ao empréstimo.
Prazo do Empréstimo
Os prazos do empréstimo influenciam as prestações mensais e os juros totais a pagar.
Prazos mais curtos correspondem a mensalidades mais elevadas, o que se pode traduzir numa taxa de esforço mais elevada ou acima dos limites permitidos pelo banco. Em
contrapartida, prazos mais longos resultam em prestações mais baixas, mas podem acarretar mais juros ao longo do tempo.
A idade do mutuário também é crucial para determinar o prazo máximo do crédito habitação. Por exemplo, quem tem menos de 30 anos pode beneficiar de um prazo máximo
de 40 anos, enquanto para quem tem mais de 35 anos, o prazo não pode ultrapassar os 35 anos.
Ao compreender estes fatores, já terá mais conhecimento sobre o montante a pedir no crédito habitação, alinhado às suas circunstâncias financeiras e objetivos imobiliários.
Como aumentar o montante máximo a pedir no crédito casa
Quando se trata de aumentar o montante a solicitar num empréstimo, algumas estratégias podem fazer toda a diferença. Vejamos algumas sugestões para otimizar a sua capacidade de financiamento e calcular crédito habitação.
Melhorar a sua taxa de esforço
Uma abordagem eficaz para aumentar o montante disponível é reduzir a sua taxa de esforço. Pode considerar aumentar os rendimentos líquidos, como através de um trabalho
adicional ou do arrendamento de propriedades próprias. Além disso, liquidar outros empréstimos existentes reduzirá a taxa de esforço.
Por exemplo, se o seu rendimento familiar líquido é de 2.200 euros e a prestação do crédito habitação é de 700 euros, mas já tem um crédito automóvel com mensalidade de 180 euros, então a sua taxa de esforço seria de 40% [(880/2200)x 100]. Com esta taxa de esforço, poderia ser difícil solicitar o montante máximo de empréstimo. Mas, se conseguisse liquidar o empréstimo do carro, a sua taxa de esforço baixaria para os 32%, o que corresponde a uma taxa de esforço que pode garantir-lhe a pré-aprovação de um crédito.
Aumentar o Prazo de Empréstimo
Ao estender o prazo do empréstimo pode reduzir a pressão financeira mensal, permitindo a solicitação de montantes mais elevados. Por exemplo, ao solicitar um empréstimo de 150 mil euros, com rendimentos líquidos de 2.000 euros, uma prestação a 30 anos pode ter uma taxa de esforço de 39%, enquanto a 35 anos a taxa pode ser reduzida para 36%.
Apresentar mais garantias
Reforçar as garantias apresentadas ao banco é outra estratégia. Ao incluir um fiador ou um imóvel adicional como garantia, demonstra uma maior capacidade de reembolso do
montante emprestado.
Embora não seja obrigatório ter um fiador, em certas circunstâncias, é uma opção que pode aumentar a probabilidade de aprovação e de obter um valor maior do empréstimo. Por exemplo, se for um trabalhador independente ou se a taxa de esforço estiver no limite, apresentar um fiador pode ser uma garantia adicional que os bancos valorizam.
Como funciona a pré-aprovação do crédito?
Após a análise dos fatores que influenciam o montante máximo a ser recebido, a etapa decisiva para conhecer o valor real é a pré-aprovação. Esta avaliação inicial, conduzida pela entidade financeira, avalia a sua situação financeira e calcula a sua taxa de esforço. Este processo determina se está elegível para o empréstimo e o montante máximo que pode solicitar.
Mas, importa destacar que a pré-aprovação não assegura a obtenção do empréstimo. É um passo essencial para iniciar o processo, porém não é vinculativa.
Esta etapa, por norma, pode demorar cerca de um mês na maioria dos bancos. No entanto, a pré-aprovação no intermediário de crédito Senhor Forreta prima pela eficiência.
O processo é realizado online em apenas 48 horas, oferecendo rapidez e conveniência.
Dicas para escolher o melhor crédito habitação
Ao solicitar um montante para o crédito habitação, é crucial seguir conselhos práticos que podem influenciar os seus resultados financeiros.
Não maximize o seu limite
Opte por um montante que se alinhe confortavelmente com a sua taxa de esforço e capacidade de pagamento. Isto proporcionará estabilidade financeira a longo prazo e
reduzirá o risco de endividamento excessivo.
Melhore o seu perfil financeiro
Antes de solicitar o crédito, liquide ou reduza dívidas existentes, fortaleça a sua taxa de esforço e assegure que o seu historial de crédito está favorável. Um perfil financeiro sólido aumenta a probabilidade de aprovação e melhores condições.
Contabilize os gastos necessários
Antes de formalizar a compra, calcule todas as despesas associadas. Além de uma poupança equivalente a 10% do valor do imóvel, reserve fundos para gastos com escrituras
públicas, registos, comissões, Imposto do Selo (sobre o valor da compra e sobre o valor do empréstimo) e Imposto Municipal sobre Transações Onerosas de Imóveis (IMT).
Estes custos podem ser significativos, dependendo do valor do imóvel. Portanto, planear com antecedência e fazer uma simulação da prestação da casa, evita surpresas e garante uma transação mais suave.
As vantagens do Senhor Forreta na escolha do crédito habitação
Ao explorar quanto pode pedir no crédito habitação, contar com o conhecimento de intermediários de crédito é uma excelente estratégia.
Com o Senhor Forreta beneficia de uma procura simplificada e rápida pelas melhores condições do mercado através de uma simulação de crédito habitação online. Para isso,
basta indicar se tem prestações em atraso, o montante em dívida e o rendimento líquido mensal do agregado familiar e inserir os seus dados pessoais. De seguida, os consultores especializados do Senhor Forreta entram em contacto para apresentar o melhor crédito habitação online, sem qualquer custo e compromisso.
Optar pelo Senhor Forreta é abrir portas para poupanças significativas na sua jornada rumo à casa própria.