Até que ponto tem a certeza de que estará protegido no caso de um imprevisto reduzir as fontes de rendimento do seu agregado familiar?
É fácil navegarmos em águas calmas, mas quando um percalço abala a nossa estabilidade familiar, como uma doença, um acidente ou até uma morte, o caso muda totalmente de figura.
Porque o inesperado não escolhe a hora de bater à porta, devemos agir de forma previdente. Previdência acaba por ser mesmo a palavra-chave nesta esta equação, já que ninguém pode dizer que está realmente protegido sem ter um Seguro de Vida Previdência.
O que é o Seguro de Vida Previdência?
Mesmo que possua um seguro do ramo Vida ligado a um crédito habitação, é importante sublinhar que esse seguro apenas irá salvaguardar o capital que tenha em dívida para com o banco onde contraiu o empréstimo.
Na prática, isto significa que em caso de acidente, invalidez ou morte de algum elemento da sua família, todos ficam desprotegidos em termos financeiros.
É aqui que entra o Seguro de Vida Previdência, um seguro que não está ligado a nenhum compromisso bancário ou dívida e que, por norma, é ativado por pessoas que:
– Tenham dependentes a seu cargo;
– Desempenhem ou tenham uma ocupação profissional considerada de risco;
– Queiram garantir o acesso a um capital extra em caso de um imprevisto.
No entanto, é um seguro que deveria fazer parte da carteira de todas as pessoas, já que uma invalidez ou uma morte diminui severamente os rendimentos, e torna-se muito difícil de gerir a economia familiar, sobretudo nos primeiros anos após o sinistro.
Assim, com um Seguro de Vida Previdência, o segurado vai garantir uma segurança financeira extra para o ajudar a si, em caso de invalidez, e ao seu agregado familiar, em caso de invalidez ou de morte, com despesas de saúde, de educação, entre outras.
Que coberturas oferece?
Entre as coberturas que pode encontrar num Seguro de Vida Previdência, por norma, encontramos a:
- Cobertura por morte (natural ou acidental)
A cobertura de morte garante o pagamento do capital em caso de morte por acidente ou doença.
Existem ainda algumas companhias que oferecem a possibilidade de contratação da cobertura complementar de Morte por Acidente, ou seja, em caso de acidente provocado por uma ação súbita, externa e violenta que acabe por resultar em lesões corporais, clínica e objetivamente constatadas (afogamento, inalação de gases, envenenamentos, infeções, atropelamentos, etc.) que culmine na morte, o pagamento do capital será em dobro.
- IAD
A cobertura por Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) vai garantir o pagamento do capital apenas nos casos em que segurado tenha uma incapacidade extrema em que se encontra dependente de terceiros para executar tarefas básicas do dia a dia, como comer, tomar banho, etc.
- Cobertura por invalidez total ou parcial
Invalidez Total e Permanente (ITP) garante o pagamento do capital seguro caso o segurado fique com um grau de incapacidade que não o permita desenvolver a sua atividade profissional. Esta percentagem é variável, de seguradora para seguradora podendo ser mais ou menos abrangente.
- Cobertura por doenças graves (cancro, AVC, etc.)
Nesta cobertura, os segurados vão beneficiar de apoio total ou parcial (dependendo da seguradora) em caso de doença grave, que lhe será atribuída no momento do diagnóstico.
- Cobertura de despesas médicas e hospitalares adicionais
Quando um acidente ou doença súbita exige que o segurado, seja hospitalizado ou precise de cuidados médicos, esta cobertura garante-lhes o pagamento de um subsídio diário que pode ir até aos 50 euros por dia.
Qual é a sua Importância?
Como referimos no início deste artigo, é impossível prever a data em que o inesperado lhe bate à porta, por isso é essencial estar prevenido através de um Seguro de Vida e Previdência.
Por exemplo, em caso de morte ou invalidez que cause uma diminuição radical dos rendimentos do agregado familiar, a subscrição deste seguro irá permitir aos seus filhos continuarem a estudar ou ao seu/sua companheiro/a efetuar o pagamento das despesas usuais, ou até extras, sem que isso coloque em causa o bem-estar da família.
Com um Seguro de Vida Previdência, situações como a que acabamos de descrever ficam acauteladas com a garantia do pagamento do capital seguro e proteção total em caso de invalidez, doença ou morte.
Uma última nota relativamente a uma questão colocada frequentemente: a dedução do seguro no IRS
Apesar de os seguros de vida previdência não contarem como despesas em sede de IRS, a lei fiscal apresenta duas exceções:
1 – Caso o segurado ou um elemento do seu agregado familiar apresente um grau de incapacidade atestada por junta médica igual ou superior a 60%, vai poder “deduzir 25% da totalidade dos prémios de seguros de vida ou contribuições pagas a associações mutualistas que garantam exclusivamente os riscos de morte, invalidez ou reforma por velhice, tendo como limite 15% do valor total da coleta”;
2 – Caso o segurado tenha uma profissão de desgaste rápido, a lei permite que este faça uma dedução de 100% dos prémios pagos no seguro de vida e previdência, desde que este seguro cubra os riscos de invalidez, morte ou de reforma por velhice (após os 55 anos de idade).
Nesta situação, contudo, o seguro não pode garantir o pagamento de capitais em dívida, a dedução não pode acontecer durante os primeiros cinco anos e existe um limite de dedução igual a 5 x IAS (Indexante dos Apoios Sociais).
Como escolher o Seguro de Vida Previdência ideal para garantir a proteção da sua Família?
Se reconhece no Seguro de Vida Previdência a solução mais indicada para proteger-se a si e à sua família, é importante que, na altura da escolha do seguro, escolha a solução que melhor satisfaça as suas necessidades, e que se adeque à sua capacidade financeira, para não ter surpresas desagradáveis se tiver que ativar as coberturas.
É importante perceber quais as coberturas oferecidas e o respetivo prémio e capital garantido associado a cada uma delas.
Calcule, igualmente, os gastos anuais com os familiares dependentes para cobrir o capital seguro até que estes possam contribuir, isto é, até começarem a trabalhar, e faça uma simulação da sua pensão de invalidez no site da Segurança Social Direta para perceber qual será o valor que irá receber caso tenha de se reformar por invalidez.
A melhor forma (e mais rápida) de fazer uma pesquisa de mercado pormenorizada, é procurar um mediador de seguros como a EXS Seguros que, entre outras coisas, oferece um serviço de consultoria em linha com as suas necessidades individuais e as da sua família, comparador diferentes seguradoras e propostas, garantindo-lhe, deste modo, a melhor relação custo-benefício.