Com a subida das taxas de juro no crédito à habitação, economizar tornou-se ainda mais crucial. Uma das despesas que provavelmente pode rever é o custo do valor do seguro de vida, que pode implicar uma poupança significativa, ao final do ano.
Embora o seguro de vida crédito habitação seja normalmente exigido pelos bancos, não é obrigatório por lei. É uma garantia para que, em caso de morte ou invalidez da pessoa segura, a dívida seja liquidada, protegendo assim quer a família quer os interesses do banco.
No entanto, esta despesa adicional pode ser significativa e afetar o orçamento familiar geral. Contudo, seguindo as dicas deste guia, pode garantir a cobertura que precisa sem gastar uma fortuna. Se procura poupar no seguro de vida crédito habitação, vamos explorar como pode fazê-lo.
Os 5 fatores que influenciam o custo do seguro de vida crédito habitação
Na hora de contratar um seguro de vida, não existem preços (ou “prémios”) iguais. Mesmo ao escolher o mesmo plano e as mesmas coberturas, é possível encontrar diferentes valores entre as seguradoras.
Conheça os cinco principais fatores que afetam o custo do seguro de vida.
- Capital seguro: quanto maior o valor do capital seguro, maior será o prémio do seguro.
- Idade do segurado: geralmente, à medida que a idade da pessoa for aumentando, o valor do prémio também sobe. Isso ocorre porque o risco de ocorrer um sinistro é considerado maior para pessoas mais velhas.
- Coberturas contratadas: coberturas como Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), Invalidez Total e Permanente (ITP) e outras coberturas extras podem aumentar o valor do prémio.
- Profissão: Dependendo do risco do exercício da sua profissão, o valor do prémio pode ser variável. Profissões de maior risco terão um prémio mais elevado.
- Instituição financeira: se contratar o seguro de vida crédito habitação no banco onde obteve o crédito, provavelmente pagará um prémio mais alto em comparação com uma subscrição direta com uma seguradora concorrente.
Há que salientar que o valor a pagar tende a aumentar anualmente, porque o cálculo é baseado na idade das pessoas seguras e no capital em dívida. Assim, embora o valor do crédito diminua com o pagamento das prestações, a idade do segurado aumenta.
Consequentemente, o risco e o prémio tendem a aumentar mais do que a redução do capital seguro. Apenas no final do crédito, quando o capital amortizado for mais elevado, é que o preço do seguro começará a diminuir.
Lembre-se destes fatores quando comparar diferentes simulações de seguradoras, à procura do melhor seguro de vida.
Subscrever o seguro de vida através banco vs mediadora
Ao contratar o crédito à habitação, é comum que o banco lhe sugira fazer o seguro de vida na seguradora associada, que pertence ao mesmo grupo. Mas não é obrigado a escolher esta opção.
Quando o banco faz essa proposta, oferece algo em troca, como, por exemplo, uma bonificação no spread. Caso escolha fazer o seguro de vida numa seguradora diferente, perde essa bonificação e a taxa de juros poderá ser mais alta, aumentando a prestação mensal do empréstimo, mas não significa que aumente os custos associados ao crédito, na sua totalidade. Os valores dos prémios em seguradoras que não a do banco são tão competitivos que, na maioria dos casos, compensam o aumento do spread.
Assim, se tem atualmente seguro, ou está a pensar avançar, com a seguradora do banco, procure outras alternativas. É possível que encontre soluções mais económicas noutras seguradoras, permitindo-lhe assim poupar dinheiro.
Entre as vantagens de contratar o seguro de vida com uma seguradora (que não a do banco), destacam-se:
- Poupança: No caso da EXS, a poupança no seguro de vida chega a 60%, o que representa milhares de euros ao longo do contrato;
- Maior proteção: Obtenha coberturas mais completas pelo mesmo valor da proposta do banco.
Portanto, compare as condições do seguro de vida proposto pelo banco com as propostas de outras seguradoras. Peça simulações e verifique qual a opção mais vantajosa para si.
Mesmo que já tenha contratado o seguro de vida crédito habitação, pode mudar de seguradora. A transferência pode ser feita a qualquer momento durante a vigência do contrato, sempre que considere necessário. Basta cumprir o pré-aviso da seguradora atual e informar o banco da mudança de seguradora.
As mediadoras de seguros, como a EXS, podem ajudá-lo a encontrar o melhor seguro de vida crédito habitação. Desde a simulação gratuita do seguro à subscrição ou transferência do processo, a EXS está ao seu lado.
3 Dicas para reduzir o custo do seguro de vida
Além de subscrever o plano através de uma mediadora, existem outras dicas que o podem ajudar a poupar no custo do seguro de vida. Veja quais.
Esteja atento à atualização do valor seguro
Conforme vai amortizando o crédito habitação, o capital em dívida diminui e, consequentemente, o prémio do seguro também é ajustado automaticamente (quando é solicitada a atualização automática de capitais na apólice). Assim, o capital seguro vai reduzindo à medida que amortiza a dívida ao banco. Caso essa atualização não seja automática, pode solicitá-la junto da seguradora ou através do seu mediador.
Todavia, atente que a atualização do preço do seguro pode não ser significativa: a redução do capital seguro pode ser inferior ao aumento do prémio devido ao envelhecimento das pessoas seguras. Mesmo assim, esta é uma opção relevante para poupar no seguro de vida do crédito à habitação.
Opte pela cobertura mais abrangente
Poupar geralmente é bom, mas escolher um seguro de vida barato com menos coberturas, baseando-se apenas no valor do prémio, pode não ser a melhor opção.
Analise os diferentes tipos de seguro de vida, as coberturas e as exclusões. Considere se contratar a proteção mínima exigida pelo banco é o mais vantajoso.
A maioria dos bancos exige apenas o seguro de vida com a cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva. No entanto, esta cobertura requer um maior grau de incapacidade para acionar o capital seguro. Para uma proteção mais completa, a cobertura de Invalidez Total e Permanente é o ideal.
Exponha as suas dúvidas sobre as diferentes coberturas a um mediador especializado, como a EXS.
Associe os seus créditos
Se tem vários seguros, saiba que, possivelmente, pode reunir os seus planos numa única seguradora. Desta forma, facilita o acompanhamento dos processos e permite também economizar no pagamento total dos seguros.
Para saber mais, consulte uma mediadora de seguros, como a EXS, e descubra como pode beneficiar destas e de outras vantagens.
Como encontrar o melhor seguro de vida?
Mais importante do que encontrar o seguro de vida crédito habitação mais barato, é encontrar o melhor plano que se adeque às suas necessidades, ao preço mais competitivo.
Certifique-se que o valor seguro é suficiente para cobrir o valor do capital em dívida, ao longo de todo o contrato. Faça uma simulação do crédito habitação, compare preços e escolha a melhor opção.
Lembre-se também de que pode trocar de seguradora, se for vantajoso.
Antes de aderir ao seguro, leia atentamente as condições do contrato, garantindo que está a contratar as coberturas adequadas e que compreende as exclusões.
Encontrar o melhor seguro de vida é garantir a melhor proteção para si e para a sua família, no caso de um imprevisto grave.