Apesar de o crédito pessoal, o crédito habitação e o cartão de crédito sejam os tipos de créditos mais conhecidos e utilizados pelos consumidores portugueses, as linhas de crédito podem desempenhar um importante papel no financiamento de projetos e na mitigação de um grande número de necessidades.
Semelhante a um tradicional empréstimo, as linhas de crédito permitem que um consumidor aceda, mensalmente, a um montante extra que poderá ser utilizado de acordo com a sua necessidade, mas há diferenças importantes em relação a outros tipos de crédito ao consumo que o consumidor deve levar em conta antes, durante e depois da sua contratação.
Antes de aprofundarmos o seu conhecimento sobre o funcionamento das linhas de crédito e das vantagens que ele lhe pode trazer, é tempo de definir o que são.
Linhas de Crédito: o que são?
Na prática, uma linha de crédito é uma espécie de empréstimo que está sempre disponível, embora possua um limite máximo mensal que poderá ser alvo de utilização pela sua parte.
Ou seja, uma linha de crédito funciona como um crédito pessoal contínuo.
De acordo com as suas necessidades, o valor de que dispõe mensalmente pode ser maior ou menor.
Como referimos, existem algumas diferenças entre as linhas de crédito e os créditos pessoais e uma delas é a possibilidade de dispor do dinheiro quando bem entender, ao passo que, num empréstimo pessoal, recebe o dinheiro todo de uma vez.
Como funcionam?
Além da diferença que sublinhamos no ponto anterior, as linhas de crédito diferenciam-se das demais soluções de crédito ao consumo devido às seguintes caraterísticas:
- Disponibilização imediata do montante na conta do cliente;
- Contrato de duração indeterminada;
- Utilização mais versátil;
- Limite de crédito muito flexível.
A flexibilidade é, sem dúvida, uma das principais características das linhas de crédito por contraponto com outros créditos ao consumo, já que, por norma, não só a sua aprovação é mais rápida, como o dinheiro solicitado é disponibilizado diretamente na sua conta bancária.
No momento em que recebe o dinheiro, pode utilizar o financiamento em função da sua necessidade e só estará obrigado a pagar o montante utilizado.
Como referimos, e à semelhança de outros créditos ao consumo, as linhas de crédito apresentam um limite máximo de crédito que é calculado tendo por base a sua capacidade financeira e o seu histórico de crédito.
Contudo, após o pagamento de parte ou da totalidade do valor utilizado, o montante de crédito volta ao seu limite máximo para nova utilização.
Exemplo prático
Para perceber as diferenças entre uma linha de crédito e um crédito pessoal, vejamos um exemplo prático.
Imaginemos que pede um crédito pessoal de 5 mil euros que pretende pagar em 50 prestações de 100 euros. Neste caso, vai receber o dinheiro na sua totalidade e terá de reembolsar a instituição de crédito em 50 meses. No momento em que acaba de pagar, o contrato de crédito é finalizado.
Já se decidir optar por uma linha de crédito de 5 mil euros, mas não a utilizar, não terá de pagar nada ao banco. Se decidir utilizar apenas mil euros, terá, ainda, 4 mil euros para utilizar quando necessitar.
Caso reembolse a instituição de crédito dos mil euros que utilizou, voltará a ter 5 mil euros disponíveis.
Assim, se necessitar de financiamento para um projeto único, a melhor solução será um crédito pessoal, mas se precisar de um financiamento contínuo para completar o seu rendimento, a linha de crédito será a opção mais viável.
Vantagens associadas às linhas de crédito
Ao recorrer a uma linha de crédito para obter financiamento extra, vai poder beneficiar de inúmeras vantagens, tais como:
- Flexibilidade na utilização: depois de contratar uma linha de crédito, poderá utilizar o dinheiro de acordo com as necessidades que surjam, o que poderá ser extremamente útil caso surjam algumas despesas imprevistas.
- Acesso imediato aos fundos: depois da aprovação da linha de crédito, tem acesso imediato ao dinheiro solicitado, o que é especialmente importante para quem pede um valor pequeno e tem urgência na sua aprovação.
- Flexibilidade no reembolso: as linhas de crédito permitem que faça amortizações totais ou parciais do valor em dívida.
E desvantagens?
Tal como acontece com outras soluções de crédito, as linhas de crédito não oferecem apenas vantagens, também há algumas desvantagens a considerar.
Entre elas, as principais são:
- Taxas de juro variáveis: como as taxas de juro das linhas de crédito, regra geral, variam com o tempo, pode ser difícil ter uma real noção dos custos futuros que terá com o financiamento.
Apesar de as taxas de juro associadas às linhas de crédito serem menores do que as praticadas nos cartões de crédito (as mais altas do mercado), quanto maiores elas forem, mais elevado será, consequentemente, o valor do reembolso.
- Obrigatoriedade de um histórico de crédito impoluto: para conseguir uma linha de crédito competitiva, torna-se necessário que tenha um histórico de crédito sem incumprimentos ou atrasos.
Caso tenha algum registo de incumprimento, o seu pedido poderá ser rejeitado ou, em alternativa, enfrentar taxas de juro mais altas.
Nota: algumas instituições de crédito, na hora da aprovação da linha de crédito, podem exigir-lhe a apresentação de garantias ou bens como colateral.
Como fazer uma boa utilização de uma linha de crédito?
Ainda que as caraterísticas e vantagens das linhas de crédito sejam apelativas, não deixa de ser essencial um bom planejamento financeiro antes de pedir uma.
Entre os critérios para uma boa utilização de uma linha de crédito, encontra-se, desde logo, uma avaliação cuidada das suas necessidades e capacidade financeira, esta última através do recurso ao cálculo da sua taxa de esforço.
Outro das dicas de boa utilização prende-se com o fim a que se destina o financiamento. Neste caso, evite utilizar o dinheiro em compras supérfluas ou que não representem uma necessidade premente.
De igual forma, faça comparações entre diferentes soluções de linhas de crédito para que, assim, encontre a oferta que lhe permita usufruir de melhores condições contratuais.
Após a contratação de uma linha de crédito, não ultrapasse o limite de crédito, uma vez isso poderá resultar em taxas adicionais e penalidades.
Por último, é fundamental que se utilize a linha de crédito com responsabilidade e apenas quando é necessário de modo a evitar entrar numa espiral de endividamento.