Sente que está a pagar demais pelo seu crédito habitação? Se a resposta é afirmativa, então está no sítio certo.
Todos os créditos representam um peso no orçamento mensal, mas há uns que são mais pesados do que outros. Esse é o caso do crédito habitação, empréstimo hipotecário que, pelos valores envolvidos e pelos prazos de pagamento, vai acabar por ser uma despesa assinalável durante vários anos.
Apesar deste peso no orçamento mensal a longo prazo, há algumas formas de conseguir aliviar a sua taxa de esforço. Como? Por exemplo através da transferência do seu crédito habitação para uma instituição que lhe ofereça condições mais vantajosas e/ou transferir o Seguro de Vida do crédito habitação para uma outra seguradora.
É exatamente sobre a transferência do Seguro Vida Habitação para uma outra seguradora que vamos falar. Venha daí!
Em que consiste o seguro de vida associado ao crédito habitação?
O Seguro de Vida no crédito habitação não é obrigatório por lei, mas acaba por ser uma exigência comum dos bancos para garantir o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez do(s) titular(es).
A maioria das instituições financeiras de crédito exige a invalidez absoluta e definitiva (IAD) – menos abrangente – mas é recomendado que a cobertura escolhida seja a de invalidez total e permanente (ITP) – mais abrangente.
Grosso modo, o capital seguro corresponde ao valor em dívida e embora o banco recomende a apólice de uma seguradora, com a qual trabalha, não é obrigado a contratá-la.
É vantajoso mudar o seguro de vida associado ao crédito habitação para uma outra seguradora?
Antes de lhe darmos a resposta, é importante referir que, apesar de muitas instituições financeiras oferecerem taxas de juro mais “simpáticas” no crédito habitação se contratar o obrigatório Seguro de Vida em conjunto, mas a verdade é que as regras permitem-lhe ter o crédito num banco e o seguro numa seguradora diferente.
Além de ser permitido transferir o Seguro de Vida do crédito habitação para uma outra instituição, este é um processo que, regra geral, será muito vantajoso para si, senão vejamos.
Transferir o seguro de vida para uma seguradora independente vai permitir-lhe poupar entre 20% e 60% no prémio anual e, tudo isto, sem comprometer a cobertura exigida pelo banco.
O segredo está, como acontece com muitos produtos financeiros similares, na comparação de condições com outras apólices do mercado e garantir que cumprem os requisitos do crédito.
Como funciona a transferência do seguro de vida para outra seguradora?
A transferência do seu Seguro de Vida para uma outra seguradora é um processo bastante simples.
Tudo começa consigo a pedir à nova seguradora uma simulação com o mesmo capital e coberturas do seu seguro atual. Com a projeção dos prémios pela duração do contrato, irá obter, então, o novo contrato.
Depois de assinado o contrato, só tem de entregar a apólice ao banco para aprovação.
Importa sublinhar que, o banco, não poderá recusar o novo seguro, desde que, claro está, este cumpra os requisitos mínimos. Neste processo poderá, contudo, acabar por perder as bonificações de spread habitualmente oferecidas mediante a contratação de alguns produtos do banco, como é o caso do seguro de vida associado ao crédito habitação.
No fim de todo este processo, como já referimos, poderá poupar, anualmente, centenas de euros, especialmente se tiver um crédito de longa duração ou for um mutuário jovem e saudável.
O que importa comparar antes de mudar
Antes de transferir o seu Seguro Vida Habitação, é essencial que compare e esteja atento aos seguintes elementos:
- Coberturas: morte e invalidez;
- Tome especial atenção às diferenças entre ITP (invalidez total e permanente) ≥60% e IAD (invalidez absoluta e definitiva);
- Exclusões, nomeadamente doenças pré-existentes, profissões de risco e práticas desportivas. Uma análise cuidadosa vai garantir-lhe que o novo contrato oferece a mesma (ou melhor) proteção, sem surpresas em caso de sinistro.
- Projeções de prémios para a duração do crédito, para as duas seguradoras, a nova e a do banco.
- Impacto da transferência no custo da mensalidade do crédito pela perda da vantagem do spread bonificado (caso se aplique).
Quanto se pode poupar com a transferência do seguro de vida?
De acordo com os estudos existentes sobre o mercado português, ao transferir o seu Seguro de Vida associado ao crédito habitação, poderá conseguir uma poupança média entre 20% e 60%, dependendo da idade, do capital seguro e do histórico clínico.
Mantendo o mesmo nível de cobertura, ou até melhorando-o, e dependendo dos montantes de crédito, da duração e do número de titulares, a poupança que irá conseguir anualmente será muito considerável, o que faz da transferência do Seguro de Vida uma das formas mais eficazes de reduzir custos sem renegociar o empréstimo.
Recomendamos que, para que a sua poupança seja maximizada, recorra a um mediador especializado, uma vez que isto lhe vai permitir garantir imparcialidade na análise de propostas e acesso a mais ofertas.
Concluindo, ao transferir o seu Seguro de Vida do crédito habitação, é uma escolha financeira inteligente, desde que tal seja realizado com transparência e rigor.