Graças à rapidez na concessão e à flexibilidade de prazos de pagamento e valores de financiamento, o crédito pessoal é a ferramenta financeira mais pedida pelos portugueses.
Diariamente, milhões de euros em financiamento são concedidos aos portugueses que, com esse dinheiro, conseguem dar corpo aos seus projetos e mitigar as suas necessidades mais urgentes, mas sabia que existe mais do que um tipo de crédito pessoal?
É verdade, enquadrado no ramo dos créditos ao consumo, o crédito pessoal subdivide-se em muitos outros créditos com uma finalidade específica, isto é, são criados a pensar numa determinada aplicação e vêm com taxas de juro, prazos de reembolso e valores de financiamento adaptados à sua finalidade.
Tipos de crédito e suas características
No extenso cardápio de créditos pessoais existentes no mercado, o que acaba por reunir mais clientes é, sem dúvida, o crédito pessoal sem finalidade específica e é exatamente por aí que começamos.
- Crédito Pessoal sem finalidade
Tal como o nome indica, este tipo de crédito pessoal não tem uma finalidade específica, o que, em poucas palavras, significa que pode ser utilizado onde você quiser sem que tenha de prestar qualquer justificação sobre a sua aplicação junto da instituição bancária.
Regra geral, este crédito oferece-lhe prazos de reembolso entre 12 e 84 meses, montantes que podem ir dos 200 euros aos 75 mil euros e taxas de juro mais reduzidas do que, por exemplo, um cartão de crédito.
Entre outras coisas, poderá utilizar este empréstimo na abertura de um pequeno negócio, no pagamento de dívidas ou na requalificação profissional.
- Crédito Simples
O crédito simples ou crédito pessoal simples é uma modalidade de crédito que lhe vai permitir fazer face a pequenas necessidades de financiamento com juros baixos e melhores condições de pagamento.
Por exemplo, se necessitar de pagar uma reparação do seu automóvel, poderá ter acesso a um empréstimo entre 3 mil e 4900 euros com prazos de reembolso de 12 a 60 meses.
- Crédito Consolidado
Sabia que existe um crédito cujo objetivo é eliminar dívidas de crédito? Assim é.
Este crédito dá pelo nome de crédito consolidado e permite-lhe reduzir em até 60% as suas prestações mensais de crédito graças a taxas de juro extremamente baixas.
Por norma, os prazos de reembolso variam entre os 24 e os 84 meses, ao passo que os valores de financiamento vão dos 5 mil aos 75 mil euros.
Durante o processo de contratação, a instituição financeira que escolher irá liquidar todos os seus créditos anteriores e ficar como sua única credora. No fim, ficará então com apenas uma prestação mensal mais baixa, um maior prazo de reembolso e até pode ter acesso a um financiamento extra que poderá utilizar na finalidade que melhor sirva as suas necessidades.
- Crédito renovável
Linhas de crédito e cartões de crédito são duas soluções de financiamento que se enquadram no âmbito do crédito renovável que, como o nome indica, permite-lhe ter acesso a um financiamento que poderá renovar todos os meses, desde que pague o valor que gastou na totalidade.
Depois de pago o reembolso do valor em dívida, terá novamente acesso ao plafond acordado entre si e a emissora do cartão.
- Crédito especializado
Dentro desta rubrica, encontramos o crédito automóvel, o crédito férias ou o crédito obras, soluções que, como se percebe, têm uma finalidade específica que, não raras vezes, tem de ser comprovada junto da instituição bancária.
Os montantes, os prazos e as taxas de juro de cada um destes créditos estão em linha com as necessidades de cada fim, ou seja, um crédito automóvel apresentará prazos mais alargados e valores de financiamento maiores do que, por exemplo, um crédito férias.
Como sublinhamos, o financiamento estará sujeito à apresentação de documentos que comprovem a sua finalidade.
- Crédito habitação
Acabamos esta lista com o nosso bem conhecido crédito habitação. Destinado a quem quer comprar ou edificar uma casa, o crédito habitação é um tipo de empréstimo hipotecário, o que significa que o imóvel em causa será dado como garantia do pagamento.
Dito de outra forma, quando estiver a contratar este crédito, o banco constituirá uma hipoteca sobre a sua casa durante o período de tempo em que estiver a pagar as suas obrigações contratuais.
Em termos de montantes de financiamento e prazos, o crédito habitação é aquele que apresenta os números mais elevados desta lista.
Como escolher o melhor crédito pessoal?
Para que acabe com um crédito pessoal em mãos que sirva, verdadeiramente, os seus objetivos, a primeira coisa a fazer é perceber onde é que o pensa investir.
Por exemplo, se precisa de financiamento para fazer obras em casa, o mais indicado será um crédito para obras ao passo que se o intento for comprar uma casa, aí o mais indicado é o crédito habitação.
Simultaneamente, deve calcular a sua taxa de esforço de modo para que tenha uma exata noção do peso que as prestações mensais irão ter no seu orçamento ao longo do tempo que vai demorar a pagar o empréstimo.
Outra das dimensões que não podem faltar na sua análise é a escolha dos montantes e dos prazos de reembolso, já que isso vai ter um impacto direto nas taxas de juro de que vai usufruir.
Por falarmos em taxas de juro, tome atenção à TAN (Taxa Anual Nominal) e, especialmente, à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). Esta última reúne todos os encargos associados ao crédito (impostos, comissões, juros, etc.) e, por isso, é um excelente instrumento de comparação entre diferentes soluções de crédito. Quanto mais baixa for a TAEG, menos irá pagar pelo seu crédito, algo que poderá perceber rapidamente através da utilização de simuladores online de crédito.
Acima de tudo, o mais importante é que privilegie um bom planeamento financeiro de modo não só a que o crédito seja aprovado (uma taxa de esforço alta diminui as probabilidades de a instituição de crédito dar luz verde ao seu pedido), como também que lhe garanta o menor impacto possível no seu orçamento.